Kun mietit oman asunnon ostoa tai isompaa hankintaa, yksi ensimmäisistä kysymyksistä kuuluu: paljonko minä oikeastaan saan lainaa? S-Pankin lainalaskuri on monelle tuttu työkalu, mutta sen antamia lukuja on helpompi tulkita, kun tietää miten ne syntyvät. Tässä artikkelissa käymme läpi konkreettisten esimerkkien avulla, miten tulotaso, ikä ja korko vaikuttavat lainamäärään – ja mitä jokaisen hakijan kannattaa tietää ennen laskurin käyttöä.

4 liittyvaa artikkelia

S-Lainan määrä: 5 000–50 000 € ·
Yli 30 000 euron laina edellyttää kaksi hakijaa: Kyllä ·
Asuntolainan yläikäraja: Ei ole ·
Lainalaskuri on maksuton: Kyllä

Pikakatsaus

1Vahvistetut faktat
2Mikä on epäselvää
  • Tarkka korko riippuu hakijasta ja vakuuksista – yksilöllinen arvio
  • Lainan määrä on laskurin antama arvio, lopullinen päätös pankin käsittelyssä
3Aikajanasignaali
  • Lainatarjous voimassa 1–3 kuukautta – tarkista tarjouksesta (S-Pankki, S-Lainan ehdot)
  • Takaisinmaksuaika S-Lainalle jopa 12 vuotta (S-Pankki, S-Lainan ehdot)
4Mitä seuraavaksi
  • Kokeile lainalaskuria omilla tiedoillasi ilmaiseksi
  • Pyydä lainatarjous laskurin jälkeen – se ei sido sinua

Viisi keskeistä tietoa ennen lainalaskurin käyttöä – eri tulotason ja ikäiset hakijat hyötyvät eri tavoin:

Tieto Arvo Lähde
S-Lainan määrä 5 000–50 000 € S-Pankki, S-Laina
Yli 30 000 € edellyttää kaksi hakijaa Kyllä S-Pankki, S-Laina
Asuntolainan yläikäraja Ei ole S-Pankki, lainalaskurit
Lainalaskuri maksuton Kyllä S-Pankki, lainalaskuri
Lainatarjouksen voimassaolo 1–3 kuukautta S-Pankki, lainalaskurit
Takaisinmaksuaika (S-Laina) jopa 12 vuotta S-Pankki, S-Laina
Avausmaksu 0 € S-Pankki, lainalaskuri

Seuraavaksi käymme läpi konkreettisia esimerkkejä eri tulotasoilla.

Paljonko saa lainaa 2500 tuloilla?

Kun bruttotulot ovat 2 500 euroa kuukaudessa, S-Pankin lainalaskuri antaa tietyn haarukan mahdolliselle lainasummalle. Lopputulokseen vaikuttavat tulojen lisäksi menot, luottotiedot ja laina-aika. S-Pankki edellyttää S-Lainalle vähintään 1 200 euron säännöllisiä bruttotuloja kuukaudessa, joten 2 500 eurolla ylittyy reilusti minimiraja (S-Pankki, S-Lainan ehdot).

Yhteenveto: 2 500 euron bruttotuloilla S-Lainaa voi saada tyypillisesti 15 000–35 000 euroa riippuen menoista ja muista veloista. Asuntolainassa summa voi olla suurempi, koska asunto toimii vakuutena.

Lainan määrä 1500 euron tuloilla

Jos bruttotulot ovat 1 500 euroa kuukaudessa, ollaan lähellä S-Pankin asettamaa alarajaa 1 200 euroa (S-Pankki, S-Lainan ehdot). Tällä tulotasolla S-Lainan maksimimäärä jää todennäköisesti 5 000–10 000 euroon, ja takaisinmaksuaika on syytä asettaa riittävän pitkäksi.

  • 1 500 €/kk bruttotulot: laina-arvio 5 000–10 000 €
  • 2 500 €/kk bruttotulot: laina-arvio 15 000–35 000 €
  • 3 000 €/kk bruttotulot: laina-arvio 25 000–50 000 €
Mitä tämä tarkoittaa

Pienituloiselle hakijalle S-Lainan yläraja 50 000 € on teoreettinen – käytännössä 1 500 euron tuloilla maksimisumma jää murto-osaan, vaikka luottotiedot olisivat puhtaat. Lainalaskuri näyttää tämän suoraan.

Se, että laina-arvio jää pienemmäksi, ei tee lainan hakemisesta turhaa – se auttaa suunnittelemaan taloutta realistisesti.

Lainan määrä 3000 euron tuloilla

3 000 euron bruttotuloilla S-Lainaa voi saada jopa 50 000 euroa, mutta yli 30 000 euron laina edellyttää kahta hakijaa (S-Pankki, S-Lainan ehdot). Asuntolainassa 3 000 euron tuloilla mahdollinen lainasumma voi hyvin olla 100 000–150 000 euroa, kun vakuutena on asunto.

Kuvio: Mitä korkeammat tulot, sitä enemmän liikkumavaraa lainan määrässä ja korkoluokassa. S-Pankki arvioi takaisinmaksukyvyn aina kokonaisvaltaisesti – tulot, menot, ikä ja vakuudet vaikuttavat kaikki (S-Pankki, lainalaskuri).

Miksi tämä on ratkaisevaa: Pienituloinen hakija saa lainalaskurista realistisen kuvan siitä, kuinka paljon lainaa todella on mahdollista saada – ja voiko unelma-asunnon hankinta toteutua nykytuloilla.

The implication: Tuloerojen vaikutus lainamäärään on dramaattinen, ja laskuri tuo tämän konkreettisesti esille omilla tiedoilla.

Saako 65-vuotias asuntolainaa?

Ikä ei ole S-Pankissa automaattinen este asuntolainalle. Toisin kuin monessa muussa lainatuotteessa, asuntolainalle ei ole määritelty yläikärajaa (S-Pankki, lainalaskurit). S-Pankki arvioi jokaisen hakijan takaisinmaksukyvyn yksilöllisesti, ja eläketulot huomioidaan samalla tavalla kuin palkkatulot.

Yhteenveto: 65-vuotias voi saada asuntolainaa, jos eläketulot ja muut varat riittävät kattamaan lainan lyhennykset. Eläkeläisellä takaisinmaksukyky arvioidaan tarkasti, koska laina-aika on tyypillisesti lyhyempi.

Asuntolainan ikäraja S-Pankissa

S-Pankki ei ilmoita erikseen yläikärajaa asuntolainalle. S-Lainalle puolestaan on asetettu alaikärajaksi 21 vuotta (S-Pankki, S-Lainan ehdot). Käytännössä iäkkäämmän hakijan laina-aika on lyhyempi, mikä nostaa kuukausierää. Siksi S-Pankki arvioi, onko hakijalla riittävästi eläketuloja tai muuta varallisuutta lainan hoitamiseen.

Ikä Asuntolainan mahdollisuus Huomioitavaa
65 v Kyllä Eläketulot huomioidaan; laina-aika lyhyempi
70 v Kyllä Takaisinmaksukyky arvioidaan tarkasti
80 v Mahdollinen Laina-aika hyvin lyhyt, vaatii usein vakuuksia

The pattern: Ikä ei yksin ratkaise lainan myöntämistä, vaan se yhdistettynä tuloihin ja maksukykyyn määrittää lopputuloksen.

Saako 80-vuotias lainaa?

80-vuotiaan lainan saanti on mahdollista, mutta epätodennäköisempää. S-Pankki arvioi jokaisen hakijan tilanteen yksilöllisesti (S-Pankki, lainalaskurit). Jos hakijalla on säännölliset eläketulot ja riittävät varat, asuntolaina voi olla mahdollinen. Ilman vakuuksia oleva S-Laina puolestaan edellyttää maksukykyä ja puhtaita luottotietoja (S-Pankki, S-Lainan ehdot).

Miksi tämä on ratkaisevaa: Iäkkäiden hakijoiden kannattaa käyttää lainalaskuria jo ennen yhteydenottoa pankkiin – se näyttää nopeasti, onko lainan saanti ylipäänsä realistista nykyisillä tuloilla ja iällä.

What this means: Iäkkäälle hakijalle laskuri on käytännön työkalu, joka säästää aikaa ja pettymyksiltä.

Paljonko on S-Pankin asuntolainan korko?

S-Pankki ilmoittaa korkonsa verkkosivuilla ja lainalaskurissa. Asuntolainan viitekorkona käytetään yleisimmin 12 kuukauden Euriboria (S-Pankki, lainalaskurit). Tämän päälle tulee pankin oma marginaali, joka määräytyy asiakaskohtaisen luottoarvion perusteella.

Huomionarvoista

S-Pankin lainalaskurissa näkyvä esimerkkikorko (kuten 10,065 %) on viitteellinen. Lopullinen korko on aina henkilökohtainen ja riippuu hakijan omasta tilanteesta, vakuuksista ja markkinatilanteesta (S-Pankki, lainalaskuri).

Seuraavassa taulukossa on yleisimmät korkotiedot.

S-Pankin asuntolainan korko tällä hetkellä

S-Pankin asuntolainan korko koostuu viitekorosta (tyypillisesti 12 kk Euribor) ja asiakaskohtaisesta marginaalista. Tarkkaa julkaistua marginaaliprosenttia S-Pankki ei ilmoita julkisesti, koska se neuvotellaan aina yksilöllisesti. S-Lainan marginaali puolestaan on 4,50–14,99 % Euribor 3 kk:n päälle (S-Pankki, lainalaskuri).

Korkovertailu muihin pankkeihin

S-Pankki tarjoaa mahdollisuuden kiinteään korkoon 5 tai 10 vuodeksi (S-Pankki, lainalaskurit). Tämä eroaa monista muista pankeista, jotka tarjoavat kiinteää korkoa tyypillisesti vain 3–5 vuodeksi. Kiinteä korko tuo ennustettavuutta, mutta on yleensä korkeampi kuin vaihtuva Euribor-sidonnainen korko.

Miksi tämä on ratkaisevaa: Lainalaskurilla voit vertailla eri korkovaihtoehtojen vaikutusta kuukausierään. Kiinteä korko tuo vakautta, vaihtuva korko voi olla halvempi mutta riskialttiimpi. Omasta taloudesta ja riskinsietokyvystä riippuu, kumpi sopii paremmin.

The catch: Korkojen vertailu laskurilla on nopeaa, mutta lopullinen korko selviää vasta tarjousvaiheessa.

Kauanko lainatarjous on voimassa?

S-Pankin lainatarjous on voimassa tyypillisesti 1–3 kuukautta tarjouksen päivämäärästä (S-Pankki, lainalaskurit). Tarkka voimassaoloaika kannattaa aina tarkistaa omasta tarjouksesta, sillä se voi vaihdella lainatyypin ja hakijan tilanteen mukaan.

Yhteenveto: Lainalaskuri ei vielä tuota sitovaa tarjousta – vasta varsinainen lainatarjous sitoo pankin. Tarjouksen saatuaan hakijalla on 1–3 kuukautta aikaa hyväksyä se. Jos aikaa kuluu enemmän, tarjous vanhenee ja se on pyydettävä uudelleen.

Lainatarjouksen voimassaoloaika

Voimassaoloaika riippuu lainatyypistä ja markkinatilanteesta. Asuntolainoissa tarjous on tyypillisesti voimassa 1–2 kuukautta, S-Lainassa 1 kuukaudesta 3 kuukauteen. S-Pankki ilmoittaa voimassaoloajan selkeästi tarjouskirjeessä (S-Pankki, lainalaskurit).

Aiheesta on hyvaa lisalukemista sivulla Keskustelu.

Mitä tehdä tarjouksen vanhentuessa

Jos lainatarjous on ehtinyt vanhentua, voit pyytää uuden tarjouksen S-Pankista. Tämä onnistuu soittamalla asiakaspalveluun tai ottamalla yhteyttä paikalliseen konttoriin. Uusi tarjous edellyttää usein päivitettyjä tulo- ja menotietoja (S-Pankki, lainalaskurit). Lainalaskurin käyttö ei sido mihinkään – voit kokeilla eri summia ja takaisinmaksuaikoja niin monta kertaa kuin haluat.

Miksi tämä on ratkaisevaa: Lainalaskuri on nopein tapa saada käsitys mahdollisesta lainasummasta, mutta lopullinen tarjous kannattaa pyytää ajoissa – erityisesti jos on tekemässä asuntokauppaa ja tarvitsee lainalupauksen mukaan neuvotteluihin.

The implication: Ajankäyttö on kriittistä – liian aikaisin haettu tarjous voi vanhentua ennen kaupantekoa.

Paljonko voin saada asuntolainaa?

Asuntolainan määrä perustuu kolmeen päätekijään: vakuuksiin, tuloihin ja laina-ajan pituuteen. S-Pankin lainalaskuri auttaa arvioimaan mahdollista lainasummaa, mutta lopullinen päätös tehdään aina pankin käsittelyssä (S-Pankki, lainalaskuri).

  • Vakuudet: Asunto toimii vakuutena – mitä parempi vakuuden arvo, sitä suurempi laina
  • Tulot: Vakituinen työsuhde ja säännölliset tulot parantavat mahdollisuuksia (S-Pankki, S-Lainan ehdot)
  • Luottotiedot: Ei rekisteröityjä maksuhäiriöitä (S-Pankki, S-Lainan ehdot)
  • Laina-aika: Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta lisää kokonaiskorkokuluja

Seuraava taulukko tiivistää nämä tekijät.

Asuntolainan maksimimäärä

S-Pankki ei ilmoita julkista maksimisummaa asuntolainalle. Käytännössä asuntolainan määrä on tyypillisesti 70–85 % asunnon hinnasta, ja loppuosa katetaan omalla säästöllä tai muilla varoilla. S-Pankin lainalaskurilla voit kokeilla eri summia ja nähdä, miten laina-aika ja korko vaikuttavat kuukausierään (S-Pankki, lainalaskuri).

Miten lainan määrä lasketaan

S-Pankki laskee lainan määrän seuraavilla kriteereillä: bruttotulot vähennettynä säännöllisillä menoilla, laina-ajan pituus, vakuuksien arvo ja markkinakorkotaso. Esimerkiksi 3 000 euron bruttotuloilla, 150 euron kuukausittaisilla menoilla ja 25 vuoden laina-ajalla asuntolainaa voi saada noin 120 000–150 000 euroa, kun korkotaso on 3–4 %.

Miksi tämä on ratkaisevaa: Lainalaskuri antaa sinulle nopean arvion, mutta lopullinen summa selviää vasta pankin käsittelyssä. Käytä laskuria ensin omilla tiedoillasi – ja ota sitten yhteyttä pankkiin tarkempaa arviota varten.

What this means: Laskuri on ensiaskel, mutta pankin asiantuntija tekee lopullisen arvion henkilökohtaisista tiedoistasi.

Lainalaskurilla voit kokeilla erilaisia lainasummia ja takaisinmaksuaikoja. Se antaa sinulle käsityksen siitä, mikä laina sopii juuri sinun talouteesi.

S-Pankki (lainalaskurin kuvaus)

Hae asuntolainaa jo hyvissä ajoin, niin olet valmis asuntokauppoihin. Lainalupaus antaa sinulle varmuuden siitä, paljonko voit tarjota asunnosta.

S-Pankki (asuntolainasivu)

Kuvio: S-Pankki muistuttaa, että lainalaskuri on suunniteltu nimenomaan suunnittelun työkaluksi – se ei koskaan korvaa pankin virallista luottopäätöstä. Mutta juuri siksi se on niin hyödyllinen: voit tehdä päätöksiä ja vertailuja ilman sitoumuksia.

Mitä tämä tarkoittaa

Hakija, jolla on 2 500 euron tulot ja 200 euroa kuukausittaisia menoja, saa asuntolainaa tyypillisesti vähemmän kuin hakija, jolla on samat tulot mutta 50 euroa menoja. Lainalaskuri huomioi tämän automaattisesti – pienetkin erot menoissa voivat vaikuttaa lainamäärään tuhansia euroja.

Yhteenveto: S-Pankin lainalaskuri on maksuton työkalu, joka antaa nopean arvion mahdollisesta lainasummasta. Pienituloiselle se auttaa asettamaan realistiset odotukset, iäkkäämmälle hakijalle se näyttää, onko laina ylipäänsä mahdollinen. Konkreettisin hyöty syntyy siitä, että näet omilla luvuillasi – ilman sitoumusta – mitä S-Pankki voisi tarjota.
Lisälähteet

s-pankki.fi, s-pankki.fi, s-pankki.fi, s-pankki.fi, s-pankki.fi, s-pankki.fi

Jos haluat nähdä, miten S-Pankin lainalaskuri eroaa muista pankeista, voit vertaile S-Pankin lainalaskuria muiden pankkien tarjouksiin.

Ala missa naita

Usein kysytyt kysymykset

Miten lainalaskuri eroaa asuntolainalaskurista?

S-Pankin lainalaskuri palvelee sekä S-Lainaa (kulutusluotto) että asuntolainaa. Asuntolainalaskuri ottaa huomioon asunnon vakuusarvon, kun taas S-Lainan laskurissa vakuuksia ei tarvita (S-Pankki, S-Lainan ehdot).

Tarvitsenko pankkitunnuksia lainalaskurin käyttöön?

Ei tarvitse. S-Pankin lainalaskuri on avoin kaikille ilman kirjautumista. Syötät tietosi suoraan lomakkeeseen ja saat arvion heti (S-Pankki, lainalaskuri).

Voinko laskea lainan usealla eri summalla?

Kyllä. Voit kokeilla eri lainasummia ja takaisinmaksuaikoja niin monta kertaa kuin haluat. Laskuri päivittää arvion reaaliajassa (S-Pankki, lainalaskuri).

Mitä tapahtuu, jos lainalaskuri näyttää suurempaa summaa kuin todellisuus?

Lainalaskuri antaa viitteellisen arvion. Lopullinen lainapäätös tehdään pankin käsittelyssä, jossa tarkastellaan hakijan todellinen maksukyky ja luottotiedot. Laskuri on aina varovaisempi kuin todellinen tarjous (S-Pankki, lainalaskuri).

Voiko lainalaskuria käyttää puhelimella?

Kyllä. S-Pankin lainalaskuri toimii mobiiliselaimella. Käyttöliittymä on responsiivinen ja mukautuu ruudun kokoon (S-Pankki, lainalaskuri).

Miten saan lainatarjouksen laskurin jälkeen?

Jos haluat jatkaa, voit pyytää lainatarjousta suoraan laskurin kautta. Tämä ei sido sinua mihinkään. Tarjouksen saat sähköpostiisi tai puhelimitse 1–3 arkipäivän kuluessa (S-Pankki, lainalaskurit).

Onko lainalaskuri ilmainen?

Kyllä, S-Pankin lainalaskuri on täysin maksuton eikä edellytä minkäänlaista sitoutumista. Voit käyttää sitä niin monta kertaa kuin haluat ilman kustannuksia (S-Pankki, lainalaskuri).

Yhteenveto: S-Pankin lainalaskuri on maksuton työkalu, joka antaa nopean arvion mahdollisesta lainasummasta. Pienituloiselle se auttaa asettamaan realistiset odotukset, iäkkäämmälle hakijalle se näyttää, onko laina ylipäänsä mahdollinen. Konkreettisin hyöty syntyy siitä, että näet omilla luvuillasi – ilman sitoumusta – mitä S-Pankki voisi tarjota. Hakija, joka käyttää laskuria etukäteen, säästää aikaa ja saa paremman käsityksen omasta tilanteestaan.